互联网金融助力小微企业

2020-03-06 13:47大豫创业者
 
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小微企业是近年来兴起的概念,一般认为它是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。小微企业在我国国民经济发展中的作用日益显著。根据《全国小型微型企业发展情况报告》的数据显示,全国小微企业数量占到企业总数近 98%,几乎涵盖了国民经济的所有行业,小微企业吸纳了全国 70%以上的就业,创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值( GDP) 总量的 60%可见,小微企业对于扩大社会就业、增加国民收入、促进社会稳定、增加国家税收、保证国民经济健康发展等方面都具有举足轻重的作用。

我国小微企业发展中也面临诸多问题,特别是融资约束问题一直制约着小微企业的发展。小微企业难以获得正规金融机构的贷款,多数企业不得不转向民间借贷。然而我国民间借贷体系很不健全,极易引发社会风险,例如2012年爆发的温州借贷危机和2014年爆发的娄底民间借贷危机,这些事件都极大地影响了当地社会的稳定。虽然近年来我国政府先后出台了多项政策鼓励金融机构给小微企业贷款,但是小微企业融资约束问题并没有得到有效解决。

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但互联网金融平台的出现,给小微企业的贷款带来了希望。上图展示了小微企业融资平台对借贷市场各种资源的整合,图中虚线椭圆表示平台各角色通过互联网实现互联互通,小微企业融资平台在网络基础设施、征信系统、项目分析与风险识别系统以及金融借贷法规和制度等支撑下,运用互联网实现了对各角色相应资源的整合。融资平台的实际价值正是在于利用互联网金融为参与融资的各方实现协作提供有效支持,使他们能够更低成本更高效率地完成融资业务中各项环节。

小微企业融资平台为交易各方提供了完善的融资机制。平台通过互联网金融实现了融资业务所有环节在网上完成,所有项目相关信息也可以在网上查询。项目交易成功后,各方通过网络平台实现资金的流转,不允许有其他资金流转途径。(如下图所示)这样就极大地改善了小微企业的金融问题。

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其实,小微企业融资约束问题的症结在于小微企业借贷市场信息不对称程度太高,而传统金融借贷市场消除信息不对称的成本过高。但近年来,互联网金融快速发展,运用互联网能低成本高效率的实现互联互通,从而为消除信息的不对称性、解决小微企业融资约束问题提供了新的思路与路径。

一般来说,信息不对称是市场中普遍存在的现象,危害非常大。在借贷市场,对于大型企业,特别是上市公司,由于信息相对公开,银行等借贷机构获取信息的成本相对低廉,信息不对称程度较低;而对于小微企业,其信息获取非常困难,再加上小微企业还可能刻意隐藏真实信息,所以信息不对称程度较高。

小微企业融资平台的功能在于通过互联网金融方式将各参与方有效联系起来,保证系统中信息流自由流动,从而使融资活动能在平台中更有效的进行。

融资平台的核心优势在于利用互联网金融,不仅消除了借贷市场的信息不对称,而且实现了对融资市场各种资源的高效整合。互联网金融革新了传统金融服务的内容与模式,使金融服务信息化、平台化、人性化。互联网模式与金融的深度融合可以说得上是小微企业向前发展的助推器。

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